Povestea banului

Sunt adesea întrebat ce este mai bine să faci cu banii.

Orice om trebuie să aibă ceva bani puși de-o parte, pentru zile negre, pe care trebuie să-i țină undeva ca să nu-i piardă, dar unde și cum? Dacă ai mai mulți bani ar fi bine să faci cumva să-i înmulțești, asta înseamnă să investești, dar în ce și cum să faci să nu-i pierzi? Fără a avea pretenția că am descoperit vreo noutate, voi aduna mai jos câteva idei care au ca scop să poți răspunde tuturor acestor întrebari.

Inflație

Mai întâi de toate trebuie spus ca numărul banilor nu este important ci valoarea lor. Ce cumpărai acum un an cu 100 de lei nu poți cumpăra astăzi cu aceași sumă de bani. Fenomenul se numește inflație. Una dintre definițiile date de dictionarul explicativ este ”Devalorizare și scădere a puterii de cumpărare a banilor”.

În momentul de față (mai 2012) Banca Națională a României afișează o țintă de inflație pentru anul 2012 de 3%, adică la sfârșitul anului 3% este diferența dintre ce vei putea sa cumperi atunci cu 100 de lei și ce puteai să cumperi la începutul anului cu aceiași bani. Pentru 2013 ținta de inflație este de 5%. Acesta este unul din costurile pe care le plătim cu toții pentru ineficiența societății noastre.

Fenomenul de inflație se manifestă chiar dacă îți ții banii în altă monedă, fie ea euro, dolar sau liră sterlină, în plus trebuie să ai gijă la cursul de schimb, o altă poveste complicată. Oricum, țările fruntașe cu deflație, inversul inflației, în care societatea produce mai mult decât consumă, sunt puține, iar România nu este printre ele. Iată o primă concluzie, dacă îți ții banii de zile negre în casă sub saltea sau în borcan, peste un an vei cumpăra cu 3% sau cu 5% mai puțin, asta în cazul în care nu ți-i fură cineva.

Bănci

Următoarea idee este să te duci cu banii și să-i depui la o bancă. Acest lucru nu este deloc greu mai ales că băncile sunt astăzi la orice pas. Dacă însă dai iama în prima bancă ce ți se pare mai colorată sau mai luxoasă nu va fi deloc bine pentru banii tăi.

Omul se gândește că dacă depune într-o bancă o sumă oarecare de bani, peste o vreme va scoate cel puțin acea sumă de bani plus o dobândă. Aceasta este minciuna clasică a băncilor. Așa ar trebui sa fie însă nu este chiar așa. Nu voi da nume de bănci însă la momentul actual există cel puțin trei bănci românești la care dacă depui o sumă de bani cu dobândă la termen și dorești să retragi acea sumă de bani după acel termen (spre exemplu un an), datorită comisioanelor de întreținere și retragere, scoți mai puțini bani decât ai depus.

Ceea ce trebuie să faci este sa te informezi cu privire la toate costurile pe care le presupune să ții banii la o bancă. Niciodată aceste costuri nu sunt afișate odată cu dobânda în mesajele publicitare ale băncilor. Trebuie să întrebi de ele la bancă.

Este vorba despre costul deschiderii unui cont, costul lunar sau anual de întreținere a acelui cont, comisioanele pentru cardul atasat contului, comisionul pentru constituirea depozitului, comisionul pentru lichidarea depozitului, comisionul de depunere și comisionul de retragere a banilor. Întreabă și de alte comisioane la care nu s-a gândit nimeni până acum pentru ca este foarte posibil ca banca să le fi inventat între timp.

Dacă în final ai găsit o bancă la care suma tuturor taxelor și comisioanelor este mai mică decât dobânda acordată tot nu este suficient. Nu uita de inflație. Caută o bancă la care dobânda să fie cel puțin mai mare decât suma tuturor comisioanelor plus valoarea inflației. Acesta este cazul în care poți spune că nu ai pierdut și nu ai câștigat nimic. Chiar și atunci trebuie să fii atent căci dacă îți ții banii într-o altă valută și faci schimb valutar la depunere sau la retragere mai ai un cost datorat diferenței de curs valutar.

Acum te rog dragă cititorule să ai bunăvoința ca atunci când găsești o bancă (românească sau nu) la care diferența dintre dobândă și costuri este mai mare decât inflația să-mi comunici și mie pentru ca eu nu prea am găsit.

Fac oamenii oare atoate aceste socoteli. Adevărul este că foarte puțini, acesta fiind unul dintre motivele pentru care băncile profită. În concluzie, banii de zile negre se duc la bancă. Trebuie însă să alegi banca la care pierzi cât mai puțin. Oricum trebuie sa te obișnuiești cu ideea că nu poți să câștigi ținând banii la bancă. Folosind o bancă ar fi bine măcar să nu pierzi. Este mult mai sigur decât să ții banii acasă, iar statul îi garantează în cazul în care banca dă faliment, până la un plafon maxim de 100.000 de euro de persoană.

Investiții

Celor mai norocoși li se întâmplă să dețină bani mai mulți decât rezerva de zile negre. Ei bine, pentru aceștia viața este ceva mai grea. Dacă cheltuiești neîncetat vei ajunge sărac. Deci, trebuie sa produci, banii tăi trebuie să facă alți bani. Asta este clar! Banii tăi trebuiesc plasați antr-o activitate care să producă plusvaloare, profit. Dar cum?

Lucrurile se complică. Trebuie să investești iar asta nu este deloc ușor. De ce?

Iată câteva aspecte legate de orice investiție:

- investiția trebuie sa fie realizabilă
- investiția trebuie să fie profitabilă
- efortul tău trebuie sa fie sustenabil
- riscul asumat trebuie să fie măsurabil
- riscul asumat trebuie să fie suportabil
- riscul asumat trebuie să fie controlabil
- și nu în ultimul rând, investiția trebuie să fie legală

Mă întreb oare câți dintre cei ce și-au făcut o firmă de exemplu, au luat lucrurile în felul acesta? Câți dintre cei care au început să investească într-un domeniu au știut de la început dacă afacerea lor este realizabilă și totodată dacă va fi profitabilă. Puțini. Au riscat, desigur. Dar câți dintre aceștia s-au gândit dacă riscul este măsurabil, dacă riscul asumat este suportabil și dacă pot controla în timp real acest risc. Foarte puțini.

Studiile și experiența ne arată de exemplu că riscurile legate de lucrul cu oamenii, datorită complexității lor, sunt practic imposibil de măsurat apriori. Ele devin măsurabile în momentul în care nu le mai poți evita, după ce au produs deja efectele negative, acestea reducând gradul de controlabilitate a afacerii și adesea depășesc gradul de suportabilitate a riscului asumat.

În aceeași ordine de idei, riscurile legate de vreme, de calamități naturale sau pur și simplu de hazardul zilei de mâine sunt greu de estimat și greu de controlat. Cu toate acestea ele trebuiesc luate în calculul riscului oricărei investiții. Afacerea ideală este aceea în care orice s-ar întampla știi exact cât poți să pierzi și cu ce rămâi. Una dintre afacerile ideale pe care le cunosc este cea a investițiilor financiare la bursă.

În general când cineva aude de bursă se gândește imediat: "este riscant, am auzit că poți să pierzi toți banii", lucru total neadevărat, dacă investițiile sunt făcute corect prin stabilirea valorică a riscului asumat. În țări cu tradiție ca SUA sau Anglia, acesta este principalul mijloc investițional al celor bogați. Variațiile rapide de preț ale diferitelor acțiuni și instrumente financiare și faptul că riscul afacerii este complet măsurabil și controlabil situează acest domeniu în topul preferințelor marilor investitori. De ce este aceasta afacerea ideală? Foarte simplu:

- activitatea este realizabilă ușor, trebuie doar să ai 1000 de dolari disponibili;
- investițiile sunt profitabile dacă sunt făcute de o persoană sau o firmă specializată;
- efortul investitorului este sustenabil, el trebuie doar să urmărească profitul și riscul asumat;
- riscul asumat este măsurabil, stabilit ca valoare de către investitor prin folosirea unui "stop loss";
- de vreme ce risul este stabilit și agreat apriori de către investitor, acesta este suportabil;
- riscul este controlabil, acesta fiind măsurat și cunoscut în orice moment de către investitor;
- afacerea este complet legală, având chiar tradiție în țările cu democrație istorică.

Cristian Păuna, mai 2012.
Algorithm Invest (algoinvest.biz)

ban1

ban2

ban3

ban4

ban10

ban5

ban6

ban7

ban9

 

 

 



error: Content is copyrighted !!!